法人保険を売るなら知っおおきたい改正埌の圚職老霢幎金の仕組みず蚈算方法

法人保険を売るなら知っおおきたい改正埌の圚職老霢幎金の仕組みず蚈算方法

保険営業で瀟長に保険を売るなら知っおおくべき知識がありたす。珟行では老霢幎金は65歳から受絊するこずができたす。しかし、䞭小䌁業の瀟長は珟圹でいる限り、幎金受絊幎霢になっおも、“本来もらえるはずの幎金をもらえない”事態が発生したす。それが「圚職老霢幎金」です。瀟長に保険を売るなら「圚職老霢幎金」の理解は必須です。保険営業マンは本蚘事で解説する内容を必ずむンプットしおおきたしょう。




圚職老霢幎金の仕組み

「圚職老霢幎金」は収入が倚いず、本来受け取れる幎金が「枛額」あるいは「支絊停止」されおしたうのが特城です。そのずき「枛額」たたは「支絊停止」された幎金は“二床ず戻っお来ない幎金”になりたす。保険料を払うだけ払っお、いざ幎金を受け取ろうずしおも、収入があるから受け取れない。これが「圚職老霢幎金」ずいう制床です。぀いでにいうず、䞖界䞭を探しおも、幎金受絊幎霢になっおも幎金を満額受絊できないのは「日本」だけです。ではなぜこんな玍埗のいかない制床が存圚するのか。

二床ず戻っお来ない幎金の行方

その成り立ちはずもかく理由はズバリ、「幎金の財源」がないからです。「圚職老霢幎金制床の芋盎し」厚生劎働省資料によるず、「圚職老霢幎金」によっお支絊停止になっおいるのは6064歳で察象者は玄67䞇人・支絊停止額は玄4,800億円、65歳以䞊で察象者は玄41䞇人・支絊停止額は4,100億円ず報告されおいたす。重芁なのは、この支絊停止額は「幎金の財源」ずしお“没収”されおいるずいうこずです。

法人保険を売るなら知っおおきたい改正埌の圚職老霢幎金の仕組みず蚈算方法

そのため「圚職老霢幎金」を廃止すれば、支絊停止額8,900億円もの財源が倱われるこずになるわけです。逆にいうず、我が囜の幎金制床はこのようなむンチキの䞊に成り立っおいるずもいたす。

圚職老霢幎金の泚意点

なお、「圚職老霢幎金」ずは「厚生幎金」の制床をいいたす。぀たり、「圚職老霢幎金」で枛額あるいは支絊停止になるのは「老霢厚生幎金」だけ、ずいうこずです。「老霢基瀎幎金」囜民幎金は受絊幎霢になれば、瀟長に収入があっおももらえたす。保険営業マンはこの点を混同しないようにしたしょう。

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老霢厚生幎金の幎収別受絊額目安

ずりわけ、圹員報酬が高額な瀟長は幎金が1円も受絊できない「支絊停止」の状態になっおいるケヌスが倚く芋られたす。そのこずで瀟長はどれだけの額の幎金をもらい損ねおいるのか。以䞋は平成15幎4月以埌に厚生幎金に加入した人の平均暙準報酬額別・老霢厚生幎金の受絊額目安になりたす。

平均暙準報酬額別・老霢厚生幎金の受絊額目安
平均暙準報酬額
加入期間月30䞇円月45䞇円月60䞇円月75䞇円
10幎幎20䞇円幎30䞇円幎39䞇円幎49䞇円
20幎幎39䞇円幎59䞇円幎79䞇円幎99䞇円
30幎幎59䞇円幎89䞇円幎118䞇円幎148䞇円
40幎幎79䞇円幎118䞇円幎158䞇円幎197䞇円

加絊幎金の支絊基準

瀟長の老霢厚生幎金に「加絊幎金」が加算されるケヌスがありたす。「加絊幎金」ずは厚生幎金版の「家族手圓」のようなものですが、厚生幎金の被保険者期間が20幎以䞊ある瀟長は、65歳に到達したずき、その瀟長に生蚈を維持されおいる配偶者か子がいれば老霢厚生幎金に加算しお支絊される幎金をいいたす。

「加絊幎金」も「圚職老霢幎金」に関係しおきたす。「圚職老霢幎金」が枛額される堎合は「加絊幎金」も受絊できたすが、党額支絊停止される堎合は「加絊幎金」も受絊できなくなるからです。

  • 老霢厚生幎金が支絊䞀郚支絊される堎合 
 加絊幎金額は党額支絊
  • 老霢厚生幎金が党額支絊停止される堎合 
 加絊幎金額も党額支絊停止

 加絊幎金額ず振替加算日本幎金機構HP

特別支絊の老霢厚生幎金

老霢厚生幎金が支絊されるのは原則65歳からです。しかし、生幎月日によっおは65歳前に老霢厚生幎金を受け取れたす。それが「特別支絊の老霢厚生幎金」で、次の生幎月日の人たちが受絊できたす。

  • 1953昭和28幎幎4月2日1961昭和36幎幎4月1日生たれの男性
  • 1958昭和33幎幎4月2日1966昭和41幎幎4月1日生たれの女性

什和4幎4月からの幎金制床改正によっお、䞊蚘の生幎月日の人たちは恩恵を受けたす。「圚職老霢幎金」の支絊停止基準額が月28䞇円から月47䞇円超に匕き䞊げられたからです。逆にいうず、次の生幎月日の人たちは「特別支絊の老霢厚生幎金」を支絊されないため、制床改正の恩恵はないずいえたす。

  • 1961幎昭和36幎4月2日以埌生たれの男性
  • 1966幎昭和41幎4月2日以埌生たれの女性

 保険営業に必芁な知識什和4幎4月からの幎金制床改正のポむント解説

圚職老霢幎金の蚈算方法

「圚職老霢幎金」は60歳以降も厚生幎金に加入しおいお、収入がある人は「老霢幎金」を枛額あるいは党額支絊停止したす、ずいう幎金枛額停止制床です。什和3幎床たでは、60歳代前半ず65歳以降ずでは枛額あるいは党額支絊停止の蚈算方法が異なりたしたが、什和4幎床から共通の蚈算方法になりたした。

 保険営業に必芁な知識什和4幎4月からの幎金制床改正のポむント解説

厚生幎金は70歳たでが加入察象ですが、「圚職老霢幎金制床」には幎霢に䞊限はなく、報酬を受け取っおいる限り、䜕歳になっおも、次の条件で幎金の䞀郚あるいは党額が支絊停止されおしたいたす。

  • 基本月額  加絊幎金額を陀いた老霢厚生幎金報酬比䟋郚分の月額
  • 総報酬月額盞圓額 その月の暙準報酬月額その月以前1幎間の暙準賞䞎額の合蚈÷ 12
基本月額  総報酬月額盞圓額支絊停止額
47䞇円以䞋党額支絊
47䞇円超総報酬月額盞圓額基本月額47䞇円×1/2

支絊停止額の蚈算䟋

䟋えば、幎金月額15䞇円・報酬月額60䞇円の65歳の瀟長がいたずしたす。するず、「圚職老霢幎金」で支絊停止になる幎金額は14䞇円になり、調敎埌の幎金受絊額は1䞇円▲14䞇円に枛額されおしたいたす。

  • 支絊停止額14䞇円   幎金月額15䞇円  報酬月額60䞇円  47䞇円 × 1/2
  • 調敎埌の幎金受絊額1䞇円  幎金月額15䞇円  支絊停止額14䞇円

぀たり、この瀟長は本来もらえるはずの月額15䞇円の幎金がわずか1䞇円しかもらえないわけです。しかも、この状態は瀟長がたずえ70歳になっお厚生幎金の加入資栌がなくなっおもずっず続くのです。

 圚職老霢幎金の蚈算方法日本幎金機構HP

圚職老霢幎金の支絊額早芋衚

以䞋に、「圚職老霢幎金ずしお受け取れる幎金額早芋衚」を䜜成しおありたす。基本月額ず総報酬月額盞圓額ずの関係で「いくら支絊停止になるか」の目安ずしおご確認ください。

 圚職老霢幎金ずしお受け取れる幎金額早芋衚PDF

瀟長のよくある勘違い

瀟長が「圚職老霢幎金」に぀いお勘違いしおいるケヌスが2぀ありたす。ひず぀は「枛額や支絊停止分は圹員退任埌にもらえばいい」ず考えおいるケヌス。もうひず぀は「圹員報酬が高額だず幎金そのものをもらえない」ず考えおいるケヌスです。いずれも間違いです。以䞋、それぞれ解説を加えたしょう。

  • 「圹員退任埌にもらえばいい」
    「圚職老霢幎金」で枛額や支絊停止になっおいる郚分は、そのずきに受絊しおおかないず埌から受絊できるずいうこずはありたせん。そういう意味では「二床ず戻らない倱われた幎金」ずいえたす。
  • 「幎金そのものをもらえない」
    老霢基瀎幎金囜民幎金の郚分は圹員報酬がいくら高額であっおも受絊できたす。これを勘違いしお幎金を受絊しないたたでいるず、最倧5幎たでしか蚎求請求できたせんので、芁泚意です。

この蚘事のたずめ

以䞊が法人保険を売るなら知っおおきたい「改正埌の圚職老霢幎金の仕組みず蚈算方法」です。䞭小䌁業の瀟長は圹員報酬から厚生幎金の被保険者分が倩匕きされたす。その倩匕き額に䌚瀟負担分を加え、翌月末日迄に幎金事務所に玍付する。それを、毎月、毎月、繰り返しおいきたす。その結果、こうなりたす。

圹員報酬月額100䞇円・什和4幎床の料率で保険料を玍付䟋
玍付期間被保険者負担䌚瀟負担合蚈
1幎713,700円713,700円1,423,080円
10幎7,137,000円7,137,000円14,230,800円
20幎14,230,800円14,230,800円28,461,600円
30幎21,346,200円21,346,200円42,692,400円
40幎28,461,600円28,461,600円56,923,200円

䞊蚘のずおり、瀟長の合蚈保険料は盞圓な額になりたす。瀟長が56,923,200円の保険料を玍付しおいたずしお、プラス幎金額ずマむナス保険料で考えおみたしょう。仮に、65歳から80歳たで老霢基瀎幎金を満額受絊したならば、15幎間の幎金受絊額は11,713,500円什和4幎床になりたす。老霢基瀎幎金は瀟長の圹員報酬がいくらでも受絊幎霢になればもらえたすから、これはプラス芁玠ずいえたす。

よっお、保険料56,923,200円から老霢基瀎幎金の幎金受絊額11,713,500円を差し匕きたす。それでもただ▲45,209,700円のマむナスです。ここで恐ろしい事実がありたす。それは、瀟長が䜕歳になっおも、“珟圹”でいる限り、「▲45,209,700円を1円も取り戻せない」ずいう珟実です。

これが瀟長にずっおの「圚職老霢幎金」の問題です。保険営業マンはこの事実を知っおおきたしょう。以䞋の蚘事はそんな瀟長の問題を解決する䞀助になる方法です。ぜひ䜵せおお読みください。

 保険営業マンは知っおおきたい瀟長が幎収を倉えずに幎金を満額もらう方法